医療保険は入るべき？～結論はやはり未加入が正解でした～

これまで医療保険の加入の有無について
「医療保険は加入の必要なし～貯蓄の方が明らかにお得～」
「医療保険について～他の保険とのリスクの比較～」
にて基本的には加入の必要はないものの
「医療保険の先進医療特約には入った方が良いという訳について」
で紹介したように先進医療については自費での負担が高額になることからこちらの特約は入る価値があるという説明をさせていただきました。

ではそれを踏まえたうえで平成29年の厚生労働省発表のデータを基に
「医療保険に入るべきなのかどうか」
について改めて検証してみることとしました。

まずは厚生労働省患者調査の結果を基に20歳から表の到達年齢までの平均入院回数と日数、その場合支払われる保険金を計算してみました（表１）。

到達年齢	入院回数	入院日数	保険金 手術分	保険金 入院分
90	0.9	35	90000	175,000
95	1.3	55	130000	275,000
100	1.7	69	170000	345,000

※入院日額5,000円、手術手当金10万円、１入院あたり手術１回として計算

次に100歳まで医療保険に入った場合の費用の総額を計算してみます（表２）。

加入年齢	楽天生命	アクサ	アクサ 60歳払い込み
20歳	1,243,200	696,000	495,360
30歳	1,398,600	814,800	571,320
40歳	1,609,200	972,000	669,600
50歳	1,827,000	1,215,000	797,640
60歳	1,999,200	1,564,800	－

※アクサは入院5,000円、先進医療特約あり、手術特約なし

※2019/3/28追加
一方で医療保険に加入している場合
「生命保険料控除」
があります。これにより税金が還付されるわけですが、それぞれの医療保険に加入していた場合の100歳までの還付金の合計が下記になります（表３）。

加入年齢	楽天生命	アクサ	アクサ 60歳払い込み
20歳	203,400	121,800	98,304
30歳	211,830	139,680	103,698
40歳	210,100	149,400	98,220
50歳	200,485	157,200	67,941
60歳	170,970	154,240	－

※所得税は60歳までは10％、60歳以降は5％で計算しています。

100歳までに支払う医療保険総額（表２）から生命保険料控除（表３）と支払われる保険金の平均（表1）を差し引いた金額を下記に示します。

加入年齢	楽天生命	アクサ	アクサ 60歳払い込み
20歳	524,800	229,200	52,056
30歳	671,770	330,120	122,622
40歳	884,100	477,600	226,380
50歳	1,111,515	712,800	384,699
60歳	1,313,230	1,065,560	－

※アクサ生命は手術特約はなしなので入院分の還付のみを試算に組入

このように100歳までにかかった保険総額に対して、
「還付される金額は低い」
ということがわかります。加入する年齢や保険の種類にもよりますが、基本的には
「医療保険加入よりも貯蓄が有利」
であることがよくわかります。

そのような状況の中でも
「若いうちに保険に加入」
「最低限の補償内容に加入」
「出来れば60歳払い込みにする」
ということができれば、総支払額を抑えることができますので、こういった状況であれば
「低コストで先進医療特約を追加できる」
ので条件次第では医療保険に入るのもありなのではないかと思います。

逆にそれ以外の条件であれば、総支払額がどんどん増えていって
「先進医療特約にかかるコストが高すぎる」
ということになりますので、先進医療が自費になるリスクを負っても
「保険より貯蓄に回した方がメリットが大きい」
と思います。

次回の記事は最後のおまけとして私の加入している医療保険での試算結果をご紹介したいと思います。