住宅ローンを変動金利に切り替えました

我が家の住宅ローンについてはこれまで、
「我が家の住宅ローン返済状況」
「住宅ローンの最適な借り換え方について～僕の出した結論～」
によって、１回の借り換えを経て、現在は
「10年固定（2025年まで）で1.04％」
という金利で住宅ローンを組んでいました。

当初の目標では最近
「2021年の私の運用目標」
でご紹介したように、住宅ローン控除が終わった時点で完済する予定でした。

しかし、その後
「BlueSky様」
「ザビエル様」
からコメントいただき、低金利で借りられるのであれば、その資金を運用に回したほうがメリットが大きいとご教授いただいたことから、変動金利への切り替えを行うことにしましたので、今回は切り替えによって発生したコストや、その後の運用方針などについてご紹介したいと思います。

１．変動への切り替えコストについて
変動への切り替えについては、
「他行へ借り換えする」
「金融機関を変えずに金利変更をお願いする」
の２パターンがあります。今回は後者のパターンで行きました。それぞれの場合のシミュレーション結果を紹介します。

このように、総返済額が契約変更が一番抑えられたということと、手数料を取り戻すための年数が短かったため、今回は借り換えではなく契約変更にしました。

２．今後の運用方針について
以前の記事
「2021年の私の運用目標」
では、投資金額を減らして繰上返済をする、と述べたのですが、よく考えると投資を継続することの優位性は配当利回りでも説明することが可能です。

下記が今現在の日本株個別投資の元本に対する配当総額です。

このように950万の投資で31万（税引後）の配当金が得られています。利回りは税引き後で
「約3.3％」
です。

単純に考えると変動金利0.7%で借りているローンを繰上返済して利回り3.3%を放棄するのはもったいないですよね。またキャピタルゲインで損をする可能性もありますが、銘柄選定をしっかりして長期で保有すればそこまで大きくは下げないと思います。

ということで、今後の運用方針としては
「繰上返済はしない」
「ある程度のキャッシュは持っておく」
「配当金を年間ローン返済額の61万に到達」
ということを目標に投資していきたいと考えております。

今回は運用方針の変更をさせていただきましたが、この場でアドバイスくださったBlueSky様とザビエル様に助けられました。本当にありがとうございました。